你应该为你的孩子创建一个529大学储蓄计划吗?

高等教育的成本感觉一直在上升。最重要的是，学生贷款法规不断变化，这意味着父母可能不知道这对大学成本意味着什么。虽然有些学生有资格获得经济援助、奖学金和助学金，但并非所有学生都能获得。即使是这些援助机制也可能无法覆盖所有的费用，包括生活和住房成本。

家长们能做些什么准备呢?“鉴于教育成本的增加，开始为这些成本进行储蓄和投资，”威尔·雷尼说，他是《教育成本》一书的作者。爷爷的财富寓言“与不提前储蓄相比，多年储蓄的复利能力和税收优势可以大大减少所需的供款。”大学储蓄有很多种形式，但大多数美国家庭首先考虑的是529计划。

“529储蓄计划为家庭提供了一种节省税收的上大学的方式，”注册理财规划师兼首席执行官雷蒙德·j·韦斯解释说致富之道．他说，529计划贡献的收入是免税的。更好的是，当用于合格的教育支出时，分配是免税的。在一些州，你可以获得税收减免或信贷。”他分享道。

什么是529储蓄计划?

529大学储蓄计划允许父母为未来的大学费用存钱，同时限制纳税义务。他们是国家赞助的，但你不必选择你所在州的计划。例如，加州的居民可以报名参加犹他州的529计划，反之亦然。

529计划主要有两种类型。

早早开始存钱的父母可能不知道他们的孩子最终会在哪个州上大学。在这些选项中做出选择是很困难的。大多数父母都想知道a国家529计划意味着他们的孩子可以只有去那个州的大学。韦斯说，这取决于你选择的529计划的类型。Weiss继续说道:“如果你正在使用529储蓄计划进行储蓄，那么无论你的孩子在哪个州上学，合格的教育费用都是合格的。“如果你使用预付学费计划，这可能会限制你对学校的选择。每个州的限制都不一样，有些州只限制你进入公立学校和州内学校，而另一些州的条件更灵活。”他还指出，大多数预付学费计划已经被淘汰。

家长们应该对所有可用的计划进行研究。如果孩子们已经大到可以分享他们的好恶了，那就让他们也参与计划吧。青少年可以帮助缩小选择范围，以确定最适合他们未来兴趣的计划。此外，Weiss建议家长们考虑学费、投资选择和税收优惠来决定。

制定529储蓄计划的理由

许多父母对选择哪种计划感到困惑，以至于他们从来没有这样做过。有很多很好的理由来克服困难并投入其中。以下是为什么529计划可能适合你的家庭。

它享有税收优惠。

529储蓄账户可以让你省下钱，并免税增长，以支付合格的教育费用。你的收入不用缴纳联邦所得税，而且你的捐款会自动再投资。随着时间的推移，还有其他潜在的税收抵免和减免，可以帮助降低你的应税收入。

这是一项潜在的高回报投资。

根据计划的不同，你可以投资股票、共同基金和其他以市场为基础的选择，以获得最大的回报。把钱存进储蓄账户10年似乎是安全的，但这些钱会随着通货膨胀而贬值。高回报投资是长期消费需求的理想选择。

它给了你投资的灵活性。

大多数529计划提供各种专业管理的投资组合。随着孩子临近大学入学，基于年龄的投资组合会自动从更激进的投资转向更保守的投资。您也可以选择多、单、保证基金选项。这些选择与你的风险承受能力、时间表和投资偏好相一致。

你可以用它来偿还学生贷款。

的安全的行为现在允许使用529计划偿还最多1万美元的受益学生贷款，并为每个兄弟姐妹额外偿还1万美元的学生贷款。

你可以在学校的任何地方使用它。

这些计划不仅适用于大学。你可以支付国内和国外的职业学校，以及私立小学和中学。那些为K-12年级学生支付学费的学生也可以从中受益。

529储蓄计划的缺点

雷尼说:“如果越来越多的家庭认为，对于许多职业选择来说，获得工作经验而不是高等教育可能会带来更好的(经济)结果，我不会感到惊讶。”如果你是父母，不确定你的孩子是否能上大学，那么529储蓄计划可能不适合你。这里还有其他一些可以拒绝的理由。

罚款可能会很高。

529规则是严格的。最突出的一点是，你必须将账户中的资金用于符合条件的教育费用。如果你选择为其他目的提取资金，你将面临巨额罚款。韦斯说:“非合格提款的收益需要缴纳10%的税以及联邦和州所得税。”

这可能会影响你的孩子获得经济援助的机会。

在计算你的孩子是否有资格获得基于需求的经济援助时，529账户中的现金可能会对他们不利——余额越高，援助越低，但在很大程度上取决于谁拥有这个账户。如果学生是账户持有人，并且他/她申请了基于需求的经济援助，学院和大学将529计划视为家庭可用来支付学费的资金。资金的可用性表明学生没有需要同样多的经济援助和s/他被期望为自己的教育费用做出更高的贡献。当大学储蓄账户以学生的名义存在时，这一预期贡献的权重更高。如果529计划是在父母的名下，预期的供款会更低。

它可能会让人感觉受到限制。

想象一下，你选择了一个计划，认为你的孩子想在城里的大学学习创意写作专业，但现在他们想去州外的医学院。你会经历延迟的买家懊悔。但家长们必须放自己一马。他们通常在孩子知道大学是什么之前10年就开始了这些计划。不好的一面是，资金充足的529计划的经济激励可能会迫使学生限制学习选择，以降低债务结果，即使他们有才能或新的兴趣可以在成本更高的机构中得到磨练。

529大学储蓄计划的替代方案

如果你还没有被说服，还有很多其他的选择可以考虑。一些父母在孩子很小的时候就投资出租房产，希望等到时机成熟时，这些收入最终能支付每年的大学学费。其他人则与祖父母一起将现金存在受益人账户或共同账户中，这是大学经济援助顾问看不到的。以下是一些最受欢迎的529计划替代方案。

高收益存单

收益可能没有529计划那么高。然而，CDs允许在特定的时间线上获得可预测的回报。家长可以为孩子在学习期间制作CD梯子。这意味着投资多张定期存单，这些存单的到期日可预测为6个月或1年，刚好能及时支付大学学费。

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的主要目的个人退休帐户或个人退休安排是为退休存钱，但也有可能将其用于高等教育费用——尽管你要谨慎。韦斯说:“如果一个人耗尽了他们的个人退休账户的教育费用，那么他们退休后就没有太多的时间来弥补这些贡献。”家长和学生可以借钱上大学，但不能借钱养老。因此，他不建议从个人退休账户中取出钱来支付学费和大学相关费用。

应税经纪帐户

如果你是一个有经验的投资者，这些账户可能很有吸引力。经纪账户允许您投资股票、债券、交易所交易基金(etf)、加密货币和期货。如果你明智地建立你的投资组合，你可以获得超过529计划的回报。维斯说:“它们对税收不那么友好，但你有更大的灵活性。”“这种灵活性体现在两个方面。首先，你对你的投资有更多的控制权，其次，你可以在提现时用这笔钱做什么。如果你不确定你的孩子是否会去上学，这是一个合理的选择。”

来自Verywell的一句话

总的来说，529大学储蓄计划对于那些希望为教育成本增加税收优惠储蓄的人来说是可行的选择。复利的力量和尽早开始学习可以让父母和学生处于强大的经济地位。雷尼说，父母对孩子上大学的贡献可能会带来数不清的好处。他说:“在没有巨额债务的情况下开始他们的成年生活，不仅可以在经济上帮助他们，还可以从精神健康的角度帮助他们。”

雷尼还表示，父母应该与孩子分享他们的决策过程，这样年轻人就能在人生早期掌握个人理财和储蓄课程。“(孩子们可以)在工作中见证复利，看到金钱是如何起伏的。这种经历给他们的人生带来了优势。”

无论父母选择(或不选择)哪种计划，他们都可以利用自己的529计划之旅教给孩子们基本的金融知识:预算、储蓄、债务、通货膨胀、复利等等。